Какие бывают счета в банке для физических лиц

Как открыть расчетный счет для ИП

Открытие счёта в деятельности ИП позволяет контролировать денежные потоки более оперативно, а вести учёт расходов гораздо проще. Чтобы открыть расчётный счёт в банке, предпринимателю необходимо осуществить несколько несложных действий.

Итак, предлагаем вашему вниманию инструкцию по открытию расчётного счёта для физических лиц (ИП). Она состоит из следующих шагов:

1

для начала определитесь с банком (выберите наиболее приемлемый тариф. Если в вашей деятельности будет мало поступлений и расходов, то стоит найти самый оптимальный пакет услуг. Также учитывайте, что средства ИП на счете в банке, имеющем лицензию от ЦБ РФ, застрахованы на сумму свыше 1 400 000. Финансовые организации без лицензии могут оказаться мошенниками. Не доверяйте собственные средства новым банкам, предлагающим открыть счётно бесплатно и в кратчайшие сроки.

К примеру, Сбербанк считается одним из самых надёжных и популярных банков для открытия расчётного счёта);

2

узнайте, какие документы запрашивает банк (это можно сделать, посетив отделение банка и расспросив консультанта. Если вы дорожите своим временем, то можно узнать эту информацию на сайте выбранного банка);

3

далее соберите все требуемые банком бумаги (не пренебрегайте общепринятыми правилами заверения, в противном случае, банк может отказать в открытии счёта. Если кредитная организация требует предоставить оригинал, то принесённая копия также станет причиной отказа в оформлении расчётного счёта);

4

отправьтесь в отделение банка и дождитесь своей очереди;

5

когда вас примет специалист, передайте ему все документы;

6

вам будет предложено подписать договор на банковское обслуживание, а также заполнить заявление на открытие счёта;

7

сверьте все данные, которые банковский сотрудник указал в договоре! Если вы обнаружили несовпадения — сообщите об этом сотруднику. Любая ошибка может в дальнейшем стать причиной невозможности распоряжаться счётом, а при отзыве лицензии у банка — вернуть свои деньги будет проблематично;

8

подпишите договор и выберите тариф для обслуживания (часто банки предлагают готовые пакеты услуг, в которые уже включено определённое количество платёжек в месяц, оформление справок и т. д. Приобретать пакет услуг выгодно, так как по деньгам получается экономнее);

9

подключите дополнительные услуги (например, интернет-банкинг или смс-информирование об операциях по счёту);

10

внесите средства на счёт для его активации и списания комиссии (выгоднее оплачивать не ежемесячно, а сразу на год);

11

затем банковский сотрудник выдаст вам реквизиты открытого счёта. Правда, счёт будет активен не сразу. Время его открытия зависит от скорости обработки документов банком. Это может произойти в день обращения, а может — и на третий день. В любом случае, о результате вас оповестит оператор.

После того, как сотрудник сообщит об окончательном открытии счёта, вы сможете сообщить реквизиты контрагентам. Их можно узнать и в личном кабинете на сайте банка.

Выбрать банк для ИП

Какие вопросы задает банк при открытии расчетного счета ИП

Кредитные организации относят ИП к клиентам с высокой степенью рисков. Именно индивидуальные предприниматели часто становятся последним звеном в цепочке обналичивания средств, что для банков неприемлемо. Последние постараются выяснить, зачем ИП открывает счет, и узнать максимум информации о самом человеке.

Вопросов к предпринимателям всегда много, некоторые банки даже требуют в обязательном порядке представить отзывы от других клиентов или финансовых организаций с целью проверки реальной деятельности клиента.

Рассмотрим, какие вопросы задают в банке при открытии расчетного счета для ИП:

  1. Планируемые операции по счету.
  2. Наличие договоров аренды помещения.
  3. Контрагенты, с которыми ведет работу предприниматель.

Какие операции будут проходить по расчетному счету

Довольно часто ИП задействованы при незаконном обналичивании денежных средств. Это вынуждает банк анализировать как совершаемые, так и планируемые операции этой категории клиентов. Конечно, каждый бизнес уникален, и, возможно, кредитная организация сделает какие-либо исключения для предпринимателя, желающего обналичивать крупные суммы, но в исключительных случаях.

Идеальный вариант, если вы сможете честно ответить банку, что планирует использовать счет для получения оплаты от клиентов (по договорам или в рамках услуг эквайринга), оплаты налогов и платежей по счетам поставщиков, выплаты аренды за помещение и другой легальной деятельности. Снятия наличных со счета ИП должно быть как можно меньше.

С кем заключен договор аренды

Договор аренды обычно не входит в обязательный список документов для открытия счета ИП. Но его отсутствие может насторожить кредитную организацию, особенно если предприниматель собирается заниматься торговлей. Лишь некоторые ИП без сотрудников действительно не нуждаются в офисах, торговых или производственных площадях для ведения реальной деятельности.

Лучше заключить договор аренды помещения до открытия счета в банке и сразу предоставить его сотрудникам кредитной организации. Можно также подготовить и гарантийное письмо от арендодателя. Если же вы собираетесь работать без аренды помещений, то приготовьтесь объяснять всю схему ведения бизнеса и отвечать на дополнительные вопросы.

С какими контрагентами планируется сотрудничество

Банк интересуется и конкретными контрагентами, с которыми ИП планирует сотрудничать. Если это будут государственные организации или крупные предприятия, то больших вопросов у банка не возникнет, и достаточно представить уже имеющиеся договора или рассказать о планируемых объемах деятельности. Кредитные организации устроят в качестве клиентов и предприниматели, занятые в торговле, при условии соблюдения кассовых лимитов и своевременной сдаче выручки.

Если работать планируется преимущественно со средними и мелкими коммерческими организациями, то среди них вполне могут попасться недобросовестные контрагенты. Банку желательно знать заранее, с кем ИП намерен заключить договор для проверки деятельности партнеров. По возможности нужно приготовить список потенциальных клиентов. Необязательно перечислять всех, но основных указать придется.

Отличия счетов

Данные выше определения не позволяют показать, чем отличается лицевой счет от расчетного. Отличия есть и существенные.

  • Расчетный счет присваивается в конкретном банке один раз и действует до момента прекращения сотрудничества клиента с финансовой организацией. Л/с изменяется при каждой замене пластиковой карточки.
  • На деньги, размещенные на р/с, не начисляются проценты за пользование банками средствами клиентов. На лицевых счетах хранятся депозиты и денежные средства «До востребования», по которым выплачиваются банковские проценты.
  • Р/с может быть открыт только в банке, лицевой у операторов мобильной связи, страховых компаниях, коммунальных службах, казначействе и т.д.
  • Л/с нельзя использовать для ведения бизнеса или коммерческой деятельности.
  • С р/с нельзя снять наличные в банкомате.
  • Только с р/с можно перевести деньги в другой банк контрагенту, т.е. юридическому лицу продавшему товар или оказавшему услуги.

Отдельные виды счетов, которые могут понадобиться юридическому лицу

Если юридическое лицо сотрудничает с иностранными контрагентами, то оно вправе открыть параллельно два счёта — текущий и транзитный. Их особенности мы привели в таблице.

Особенности Текущий счёт Транзитный счёт
В какой валюте происходит зачисление средств В рублях (зачисляется на рублёвый счёт) В иностранной валюте (зачисляется на валютный счёт)
Какая выручка поступает на счёт Полученная на территории РФ Полученная в результате импортного контракта
Другие особенности Сначала вся выручка в валюте поступает на транзитный счёт, а потом уже её часть конвертируется и поступает на расчётный счёт в рублях Его необходимость обусловлена валютным контролем, проводимым со стороны банка

Разнообразие банковских счетов даёт свободу и большие возможности бизнесу. Выбрав тот или иной вид расчётного счёта, можно упростить себе деятельность или облегчить учёт денежных потоков.

Текущий банковский счет – что это значит?

Открытие текущего счета в банке — это самостоятельная банковская услуга, предоставляемая, как правило, любой кредитной организацией в РФ.

Выделим наиболее важные характеристики такой группы счетов:

  • Открываются только для физических лиц.
  • Открываются только для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью (п. 2.2 инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И). Если же физическое лицо является хозяйствующим субъектом или ведет частную практику в соответствии с законодательством РФ, то для осуществления операций, связанных с такой его деятельностью, надлежит открыть уже расчетный счет. Вместе с тем наличие у гражданина статуса хозсубъекта не мешает ему открыть одновременно и расчетный, и текущий счет в банке. Главное — дифференцировать их по назначению в соответствии с требованиями закона.
  • Открываются как в национальной, так и в иностранной валюте (в т. ч. допустимо открытие мультивалютного счета).
  • Используются владельцами в соответствии с условиями договора банковского счета. В т. ч. регламент внесения и снятия наличных, комиссии за открытие и ведение, тарифы за совершение различных транзакций по текущему счету в банке — это все регламентируется специальным договором, заключаемым кредитной организацией и ее клиентом. 

Таким образом, на текущий счет могут поступать:

  • наличные денежные средства, вносимые через банкоматы, терминалы или пункты приема наличных банка;
  • денежные переводы от иных лиц в пользу владельца счета;
  • суммы вкладов и процентов по ним и т. д. 

Расход средств со счета также может производиться непосредственно в форме получения наличных (например, снятия денег с помощью пластиковой карты через банкомат или их получения в кассе по счету), а также в безналичной форме (например, путем перевода на иной счет и т. д.). 

Классификация банковских счетов

Определенной проблемой является сложившаяся обстановка, когда действующее законодательство, хоть и определяет вид счета в банке, но не содержит полной и четкой классификации. При такой ситуации оптимальным выходом будет прибегать к специальной юридической литературе, где вопрос разновидности банковских учетных записей исследован очень подробно.

По субъектному составу

Предусмотренное законодательством подразделение на виды банковских счетов по субъектному составу имеет две категории:

  • Клиентские – открываются банком для физических или юридических лиц, и могут быть расчетные, текущие, депозитные и др.
  • Межбанковские – открываются для другого банка на основе корреспондентских отношений, когда расчет происходит средствами и по поручению другой кредитной организации, входящей в федеральную платежную систему.

По назначению

В соответствии с этим разделением, различают следующие основные типы счетов, предназначение которых понятно уже из названия:

  • расчетные – для использования в качестве основного баланса у юридического лица;
  • текущие – для физлиц или организаций, не являющихся юридическими лицами;
  • бюджетные – для предприятий и организаций, финансируемых из федерального бюджета;
  • депозитные – для хранения средств и получения прибыли с помощью процентных начислений;
  • ссудные – для обслуживания кредитных карт и операций по исполнению денежного обязательства.

По видам валюты

Действующее законодательство разделяет банковские расчеты следующим образом:

  • Рублевые – осуществляемые в российских денежных единицах (рублях).
  • Валютные – которые открываются в денежных единицах других стран. Такие учетные записи могут потребовать наличие валютной лицензии банка России.
  • Инвалютные – валютные вклады резидентов российской федерации за пределами страны.
  • Мультивалютные – в этом случае, заключением одного договора с банком, делается оформление нескольких разных валютных вкладов (с возможностью конвертаций средств между ними).

По сроку действия

Для операций с иностранной валютой, по российскому законодательству полагается иметь два вида банковских счетов:

  • Постоянные – для выполнения всех текущих валютных платежей.
  • Транзитные – сюда поступают средства от экспортных операций с нерезидентами и другая выручка в иностранной валюте. Этими средствами можно воспользоваться только после ряда обязательных процедур (идентификации поступившей суммы и др.).

По возможности пополнения или снятия денежных средств

В соответствии с этой возможностью, существует три вида банковских счетов:

  • Без пополнения. Деньги сюда зачисляют один раз и дополнительные взносы отсутствуют.
  • С возможностью пополнения. Допускается вносить новые суммы в течение срока вклада.
  • С возможностью частичного снятия средств. Можно воспользоваться деньгами со вклада, но при этом есть лимит, который обязательно должен оставаться.

По цели использования

В зависимости от целевой принадлежности денежных средств, законом предусмотрено несколько видов банковских счетов:

  • Текущие – подразумевающие свободу распоряжения владельца относительно расходования средств, находящихся на хранении в финучреждении (в том числе с помощью платежных поручений и других расчетных документов).
  • Целевые – их предназначение определено договором или прямо указано законодательно. Например, это могут быть инвестиционные средства из федерального бюджета, предназначенные для финансирования конкретных проектов.

По объему расчетных операций

Существует три вида банковских счетов в зависимости от того, какое количество расчетных операций является для них допустимым:

  • Без ограничений в операциях – когда по данной учетной записи могут выполняться все операции.
  • С ограниченным кругом операций – например, на учетную запись с доверительным управлением, нельзя начислять собственные денежные средства.
  • Временные или накопительные – для которых вообще исключены расчетные операции. Это может быть, например, депозитный вклад суда, открытый клиенту банком для зачисления денежных средств, но не преследующий цели извлечения коммерческой выгоды.

Классификация счетов

Известные на сегодняшний день виды счетов отличаются разнообразием в зависимости от их целевого назначения и мобильности средств на них. Тем не менее во всех кредитных учреждениях имеется следующая наиболее общая классификация счетов.

Текущий счет

Этот тип учетной записи предназначен для осуществления повседневных нужд при помощи собственных денежных средств. На такой счет – его еще называют рабочим — происходит перечисление заработной платы, с него проводятся различные переводы или оплата счетов. На хранящиеся денежные средства в данном случае не начисляются никакие проценты, поскольку основной целью ведения подобного счета является возможность получить доступ к своим финансам в любое удобное время.

Депозитный вклад

Депозит необходим для того, чтобы приумножить свои сбережения. С этой целью клиенту предлагают открыть депозитный счет: клиентом вносятся средства, на сумму которых будут добавляться определенные проценты. У всех банков различный уровень процента, на который влияют такие параметры, как количество вложений и длительность размещения.

Такие типы банковских счетов, как текущий и депозитный, отличаются не только наличием или отсутствием начислений, но и возможностью снимать средства. Во втором случае клиент не имеет права востребовать свои деньги до окончания договора с банком. Но в случае возникновения острой необходимости сделать это все-таки можно, правда, придется заплатить штраф, сумма которого устанавливается каждым банком индивидуально.

Карточный счет

Предназначен для осуществления всевозможных банковских транзакций, касающихся пластиковых карт

В том случае, если вы решили воспользоваться данным типом счета, вам необходимо обратить особое внимание на следующие моменты:

  1. годовое обслуживание карты;
  2. начисление комиссии за использование наличных средств;
  3. возможность применять открытый счет за рубежом;
  4. наличие дополнительных услуг, идущих совместно с картой.

Все пластиковые карты, в свою очередь, разделяются на кредитные и дебетовые. При помощи первых вы можете воспользоваться заемными средствами банка и совершать всевозможные операции или снимать наличные. Дебетовая карта служит для хранения и проведения транзакций с собственными средствами.

В последние годы распространенной банковской практикой стало оформление на дебетовые карты зарплатных начислений и социальных выплат. Нередко обладателю такой карты, динамику движения средств по которой банк сочтет удовлетворительной, самим финансовым учреждением предлагается открытие кредитной карты для потребительских нужд.

Виды банковских счетов

По своему функционалу различают несколько видов банковских счетов, которые могут быть открыты как для физических, так и для юридических лиц. Определяющим фактором при выборе вида счета является его целевое назначение. Поэтому прежде чем воспользоваться данным видом банковского продукта, рекомендуем ознакомиться с его основными характеристиками и условиями обслуживания.

Расчетный счет

Расчетный счет открывается для учета денежных операций юридических лиц или индивидуальных предпринимателей. Аналогичные счета для физических лиц называются текущими или лицевыми (подробнее в статье: Расчетный счет и лицевой счет. Это одно и то же?). Поскольку денежные средства на текущем или расчетном счетах доступны по первому требованию клиента, их иногда называют счетами до востребования. Расчетные, текущие и счета до востребования не предназначены для получения пассивного дохода (для накопления). Они используются исключительно для совершения расчетных операций в национальной валюте.

Валютный счет

Валютные счета предназначены для осуществления расчетных операций безналичным способом в иностранной валюте. В пределах одного валютного счета могут быть осуществлены операции лишь в той валюте, в которой открыт счет. Физические и юридические лица одновременно могут открыть неограниченное количество счетов в разных валютах.

Депозитный счет

Депозитный счет открывается для размещения денежных средств на определенный срок с целью получения процентной прибыли. Величина прибыли зависит непосредственно от ставки банка на конкретный депозит (вклад). При размещении сбережений на депозитном счете, вкладчик не имеет права воспользоваться своими деньгами до истечения срока, указанного в договоре – только с потерей начисленных процентов. Такой вид операции можно назвать займом денег банку юридическим или физическим лицом на основании договора, условия которого регламентируются непосредственно банком.

Ссудный счет

Ссудный счет отражает движение заемных денежных средств. Данный вид продукта открывается при подписании кредитного договора между банком и заемщиком и не является отдельной самостоятельной банковской услугой. Это способ ведения учета и контроля за выданными и возвращенными средствами кредитной организацией.

Карточный счет

Карточный счет – это банковский счет специального платежного средства – пластиковой карты, которая дает круглосуточный доступ к текущему счету посредством банкоматов, терминалов и т. д. По сути, это обычный расчётный счет физ. лица.

Накопительный счет (сберегательный вклад)

Накопительный счет – это некий гибрид текущего счета и депозита с возможностью получения постоянного процентного дохода, пополнения и частичного снятия средств.

Корреспондентский (транзитный) счёт

Такие счета используются банками для проведения межбанковских расчетов.

Также существуют такие счета, как: бюджетный, контокоррентый, обезличенный металлический (ОМС), общий, фидуциарный, фондовый, частный, чековый, сводный. Подробную информацию о каждом из них вы без труда сможете найти в интернете или в специализированной литературе.

Наличные средства

Количество банкоматов, которые выдают наличные без комиссии, зависит от выбора правильного банка.

Времена, когда наличные деньги (Bargeld) выдавали в окошке в рабочее время банка, уже давно позади. Можно, конечно, и сегодня воспользоваться таким вариантом, но едва ли кто-то из молодого поколения в Германии так делает.

Наличные деньги принято снимать в банкомате (Geldautomaten) (ATM). Обычно это бесплатно. Но все же, в зависимости от банка, клиентом которого вы являетесь, нужно смотреть, какой банкомат для каких банковских карт выдает деньги без комиссии.

Здесь уже можно заметить важную разницу: в банках с собственной сетью филиалов снятие наличных средств, в большинстве случаев, в банкоматах своего банка или банков-партнеров бесплатно. Что касается директ-банков (Direktbanken) (онлайн-банки), здесь карты в основном Visa или MasterCard.

Наличные деньги в банкомате без комиссии

Эту таблицу можно взять за основное правило (возможны отклонения в зависимости от банка):

Группа банков Карты для наличных Банкоматы
Сберкасса (Sparkasse) Sparkassen Card почти все сберкассы в Германии
VR-банки VR Card все народные и Райффайзенбанки
крупные частные банки и их дочерние директ-банки Girocard (карта текущего счета) Объединение банкоматов “Cash Group”
мелкие частные банки и их дочерние директ-банки Объединение банкоматов “CashPool”
независимые директ-банки карты Visa или MasterCard все банкоматы

Что такое лицевой счет

Этот термин активно применяется не только финансовыми учреждениями, но и рядом других организаций: Пенсионным фондом, организациями жилищного и коммунального хозяйства, налоговой и пр. В банковской сфере под лицевым счетом понимают номер учетной записи клиента или номер счета, состоящий из 20 знаков и использующийся только в отношении физических лиц. Часто в банках его также именуют текущим.

Чтобы счетом можно было пользоваться в удобное время и в любой точке мира, почти все банки предлагают одновременно с открытием счета выпустить дебетовую карту. Счет карты также называют карточным счетом, и чаще всего счет банковской карты совпадает с номером лицевого счета. Таким образом, при переводе денег физ. лицу с расчетного счета достаточно указать любой из этих счетов и реквизиты банка-получателя.

Для того чтобы открыть такой счет, у физ. лица должен быть документ, удостоверяющий личность: паспорт гражданина РФ, временное удостоверение личности, военный билет и пр. Для граждан иностранных государств необходимо предоставить также документы, подтверждающие право пребывания на территории РФ, например, миграционную карта.

Текущий счет (Girokonto)

Текущий счет (брит. англ. “current account”, амер. англ. “checking account”) – это основной счет. Если вы живете в Германии (или хотите жить), вам необходимо завести его, чтобы получать на него зарплату или социальные выплаты. Почти каждый гражданин Германии старше 16 лет имеет один или несколько текущих счетов.

Большинство расходов, как, например, аренда квартиры, страховка или налоги, оплачиваются с помощью этого счета. К текущему счету можно получить одну или несколько банковских карточек, чтобы можно было проводить безналичные операции.

Виды текущих счетов

В разных банках существуют различные виды текущих счетов:

  • текущий счет на основе ваших личных средств (Girokonto auf Guthabenbasis)

    В банке нужно сделать денежный взнос, прежде чем можно будет начать пользоваться счетом. Если на счету денег нет, им пользоваться нельзя. В таком случае, банковские карточки не работают.

  • текущий счет с овердрафтом (Girokonto mit Dispo)

    К текущему счету будет добавлен кредитный лимит. Это значит, что счетом можно пользоваться, когда на нем нет денег. Банк предоставляет кредит, пользование которым осуществляется под проценты. Такой счет можно открыть, в большинстве случаев, тогда, когда у вас есть стабильный доход и положительная оценка платежеспособности.

  • текущий счет для студентов

    Эти счета работают точно так же, как и обыкновенный текущий счет, с или без овердрафта, но, почти в каждом банке они являются бесплатными.

  • фирменный счет (Geschäftskonto)

    Текущий счет для бизнесменов или предприятий называется «фирменный счет Geschäftskonto» и работает подобно тому, как и текущий счет для частных лиц. Правда, не все банки предлагают фирменные счета. Комиссия за фирменный счет, как правило, выше чем за обыкновенные текущие счета.

  • P-Konto

    Термин „P-Konto“ – это сокращение от „Pfändungsschutzkonto“ (прим. перев. – «счет, защищенный от обращения взыскания»). Здесь речь идет о текущем счете на основе ваших личных средств, которые кредитор (Gläubiger) не может взыскать, точнее он может взыскать сумму только таким образом, чтобы на счету остался не облагаемый налогом прожиточный минимум (Pfändungsfreibetrag). Подать заявку на открытие сразу такого вида счета, вы не можете. В P-Konto можно преобразовать только уже существующие текущие счета. Такой счет рекомендуется только для людей, у которых много долгов.

Для многих немцев самая большая разница между текущими счетами заключается в следующем: нужно ли платить ежемесячный сбор за ведение счета (Kontoführungsgebühr) или нет? Если просмотреть различные предложения по открытию счета, можно прийти к выводу, что между двумя этими вариантами разницы в качестве нет.

Узнать, какие текущие счета рекомендуются для отдельных типов пользования, вы сможете в разделе «».

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий