Виды и правила страхования юридических лиц + порядок оформления договора

Страхование сотрудников компаний от несчастных случаев

Заключая такой договор, заказчик страхует от несчастных случаев своих сотрудников, как в рабочее время, так и нерабочее, а также специалистов, находящихся в командировках. Заключая такой договор, компания получает кадровые преимущества и грамотный элемент финансового планирования.

Страховые случаи, которые возникают из-за болезни или других несчастных случаев:

  • Временя утрата работоспособности;
  • Постоянная утрата работоспособности;
  • Смерть.

В данном примере так же, как и в других случаях описанных в этой статье набор рисков, а также их время действия выбирает директор предприятия или уполномоченное им лицо.

Если согласно законодательству Российской федерации предприятию предъявляется обоснованная жалоба (претензия) от потерпевших граждан (третьих лиц) о нанесение вреда их здоровью, имуществу или даже жизни, то наступает страховой случай.

После подачи жалобы за работу берутся страховые компании, которые должны предоставить заказчику надежную защиту, отвечая требованиям действующего законодательства.

Какое имущество страхуют юридические лица?

Как и в страховании имущества физических лиц страхование имущества предприятий имеет целый перечень собственности, которую вправе застраховать организация.

Сюда, в первую очередь, относятся здания и сооружения, в том числе и недостроенные. Также можно застраховать цеха и отделы, транспорт предприятия, оборудование и ленты, материальные ценности.

К объектам страхования имущества предприятий относят также склады, лаборатории и все, что находится на территории объекта. Проще говоря, все, что есть на территории, занимаемой фирмой.

В зависимости от того, чем занимается компания, упор в страховании имущества она может делать на разные объекты. Так, компания, связанная с IT-технологиями, страхует компьютеры и компьютерную технику.

Сельскохозяйственные предприятия могут застраховать как имеющиеся у нее угодья, так и урожай, к примеру, от нападения вредителей. Кстати, застраховать можно не только само имущество, но и риск убытков, связанных с его потерей.

Для примера возьмем все те же сельскохозяйственные организации. Они осуществляют страхование имущества и страхование от убытков, в случае, если урожай не удастся собрать.

Страховые риски в страховании имущества предприятий

Здесь вы не найдете ничего нового. Страхование имущества предприятий и организаций осуществляется по общему принципу.

Страховые случаи также не выходят за рамки традиционных. Это, как правило, пожар, наводнение, стихийные бедствия, действия третьих лиц.

Данный список можно продолжить. Все зависит от рода деятельности компании и ее местоположения.

Дополнением является лишь страхование сельскохозяйственных угодий. Здесь, помимо прочего, к рискам относится возможный неурожай.

Как высчитать страховую сумму?

Возмещение по страховому случаю производится как при утере, или поломке имущества самой компании, так и имущества, данного ей на хранение или во временное пользование.

Как и в любом другом виде страхования, в страховании имущества предприятий страховая сумма согласуется между сторонами, подписывающими договор. Естественно, страховая сумма не может быть выше, чем действительная стоимость имущества.

Если вы хотите получить возмещение, соответствующее реальному убытку, в договоре называйте сумму, которой будет достаточно для возмещения потерянного имущества. Этот вариант оптимален, так как, в случае наступления страхового случая, вы вправе надеяться на достаточную для восстановления бизнеса сумму денег.

Еще один вариант – страхование по рыночной стоимости. Пригласите для оценки сторонних экспертов, и застрахуйте имущество по той цене, по которой подобные ему продаются на рынке.

В свою очередь, страховая премия высчитывается, исходя из тарифов компании. Плюс к этому, сюда включаются понижающие и повышающие коэффициенты.

Например, установка видеонаблюдения или штат сотрудников для охраны предприятия значительно снизят сумму, которую вам придется платить страховой компании.

А вот хлипкие двери, отсутствие решеток на окнах, старая проводка – все это факторы, которые часто приводят к страховому случаю. А значит, и их наличие увеличит ваши страховые взносы.

Стандартное страхование имущества юридических лиц имеет ряд специфических особенностей. В первую очередь, здесь учитывается факт владения имуществом предприятия, а не конкретного физического лица.

Опять же, отдельно стоят сельхозпредприятия. Здесь расчет суммы выплат в случае потери урожая определяется из количества потерь и его стоимости. Расчет прост: среднюю стоимость культуры за последние пять лет сравнивают со стоимостью государственных закупок года текущего. Разница и будет отправной точкой при расчете.
 

Риски

И¼ÃÂÃÂõÃÂÃÂòõýýÃÂõ øýÃÂõÃÂõÃÂàÿÃÂþÃÂòûÃÂÃÂÃÂÃÂàÿÃÂø ÃÂýøÃÂÃÂþöõýøø, ÿþòÃÂõöôõýøø, ÿÃÂþÃÂøòþÿÃÂðòýÃÂàôõùÃÂÃÂòøù ÿþ ø÷ÃÂÃÂÃÂøà(úÃÂðöð), ÷ðÃÂþÿûõýøø. ÃÂûàÿþûÃÂÃÂõýøàòþ÷üõÃÂõýøàýõþñÃÂþôøüþ ôþúð÷ðÃÂàýõÿÃÂõôýðüõÃÂõýýþÃÂÃÂÃÂ.

ÃÂþòÃÂõöôõýøõ øûø ÃÂýøÃÂÃÂþöõýøõ ÃÂþñÃÂÃÂòõýýþÃÂÃÂø üþöõàýðÃÂÃÂÃÂÿøÃÂàò ÃÂûõôÃÂÃÂÃÂøàÃÂûÃÂÃÂðÃÂÃÂ<: class=»push»>

ÃÂôðàüþûýøø, òþ÷ôõùÃÂÃÂòøõ þóýÃÂ, ÷ðÃÂþÿûõýøõ;
ÃÂÃÂøÃÂøùýÃÂõ ñõôÃÂÃÂòøÃÂ;
ÿðôõýøàÃÂÿÃÂðòûÃÂõüÃÂàûõÃÂðÃÂõûÃÂýÃÂàðÿÿðÃÂðÃÂþò, øàÃÂðÃÂÃÂõù;
òþ÷ôõùÃÂÃÂòøàòþôÃÂ: ðòðÃÂøø ýð øýöõýõÃÂýÃÂàÃÂøÃÂÃÂõüðÃÂ, ÿÃÂþýøúýþòõýøõ ûÃÂñþù öøôúþÃÂÃÂø ø ÃÂðÃÂÿþûþöõýýÃÂàÿþ ÃÂþÃÂõôÃÂÃÂòàÿþüõÃÂõýøù;
ÿþÃÂÃÂþÃÂþýýõõ òþ÷ôõùÃÂÃÂòøÃÂ: ýðõ÷ô âá, ýðòðû òþôýþóþ âá, ÃÂþþÃÂÃÂöõýøÃÂ;
ýõ÷ðúþýýÃÂõ ôõùÃÂÃÂòøàÃÂÃÂõÃÂÃÂøàûøÃÂ: òþÃÂþòÃÂÃÂòþ, ÿþôöþó, òðýôðûÃÂýÃÂõ ôõùÃÂÃÂòøÃÂ.

ÃÂþòÃÂõöôõýýÃÂü ÃÂÃÂøÃÂðõÃÂÃÂàÃÂðúöõ ÃÂþñÃÂÃÂòõýýþÃÂÃÂààþÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂòÃÂÃÂÃÂøüø ÃÂðÃÂðúÃÂõÃÂýÃÂüø ÿÃÂø÷ýðúðüø õóþ ÃÂýøÃÂÃÂþöõýøÃÂ/óøñõûø, ÿþôûõöðÃÂõõ òþÃÂÃÂÃÂðýþòûõýøàÿÃÂø ÿþüþÃÂø ÃÂõüþýÃÂð. ÃÂõþñÃÂþôøüþ ÃÂðúöõ ÃÂÃÂøÃÂÃÂòðÃÂÃÂ, ÃÂÃÂþ ÃÂõÃÂõýøõ þ òúûÃÂÃÂõýøõ ò ôþóþòþàòøôþò ÃÂøÃÂúþò ÿÃÂøýøüðõàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðÃÂõûÃÂ.

Что можно застраховать и от чего?

В наши дни многие страховые компании предлагают свои услуги по страхованию коммерческого имущества предпринимателей. В обязательном порядке в договорах перечисляются группы рисков и застрахованные объекты. В России страхование имущества юридических лиц и его виды определяют страховыми событиями, объектами, находящимися под защитой, особенностями решения финансовых вопросов. В договоре следует прописать группы рисков и застрахованные объекты.

Оформляемый страховой полис можно оформить на следующие виды коммерческого имущества:

  • любые помещения и постройки, которые являются владением предприятия;
  • оборудование инженерного вида;
  • производственная, торговая техника;
  • офисные приборы для работы персонала;
  • рабочий инвентарь, вне зависимости от его цены;
  • мебель и отделочные материалы для создания корпоративного стиля офиса;
  • выпущенная продукция, а также сырье для производства товаров;
  • денежные средства;
  • любой вид транспорта, зачисленный на ответственное хранение без возможности их эксплуатации;
  • земельные участки;
  • имущество, которое находится снаружи офиса или другого коммерческого здания: рекламные установки, осветительная техника.

Юридические лица могут оформлять комплексные полисы. При желании можно самостоятельно выбрать объекты, которые следует застраховать и при этом постараться сэкономить на страховке. При желании можно застраховать только конструктивные элементы здания. В наши дни разрешается страховать практически любое коммерческое имущество предприятия, причем исключением являются только зеленые насаждения.

К основным рискам относятся следующие события, которые могут привести к серьезным последствиям не только для офисного помещения, склада, цехов, но и для имущества, оборудования и техники:

  • возгорание и дальнейший пожар;
  • удар молнии;
  • взрывы, которые обычно происходят на промышленных предприятиях, где пользуются паровыми котлами, газопроводами;
  • различные стихийные бедствия, независящие от действий людей;
  • разрушающее воздействие воды: прорывы тепло-, водопроводов или подтопление, в том числе от грунтовых вод;
  • противозаконные действия, совершенные третьими лицами: вандализм, кража;
  • падение сторонних предметов, находящихся вблизи коммерческого здания: деревья, световые опоры;
  • наезд автомобильного или другого транспортного средства.

Принимая во внимание специфику предпринимательского рынка, в большинстве случаев требуется страховка от пожара или подтопления. При этом в индивидуальном порядке принимается решение относительно включения дополнительных рисков в оформляемый полис

Если отмечается высокий уровень конкуренции в сфере деятельности, желательно позаботиться о защите имущества от вандализма, к которому могут быть причастны даже конкуренты. При желании клиента страховой организации становится возможным защита оборудования и техники от сбоев в работе, поломки механизмов. Продуктовые предприятия и магазины могут застраховать продукты от порчи, которая обусловлена неисправностью холодильного оборудования и отсутствием возможности соблюдения условий хранения.

Покрытие определяется только в индивидуальном порядке с учетом деятельности предприятия. В идеальном случае нужно защитить офисные кабинеты, производственные и складские помещения, технику, оборудование и мебель. Широкое покрытие может окупиться, если произойдет страховой случай.

Особенности заключения договора страхования с юридическими лицами

Для
оформления договора на юридическое лицо страховщику придется осуществлять
проверку по нескольким направлениям:

  • при
    страховании имущественных активов – изучение правоустанавливающей и технической
    документации на объекты, оценка рыночной стоимости, а в ряде случаев и фактический
    осмотр предмета страхования;
  • для
    страхования рисков при совершении сделок – проверка финансового состояния
    страхователя и контрагента, наличие положительной истории предпринимательской
    деятельности;
  • при
    страховании гражданской ответственности – анализ разрешительной документации на
    выполнение определенных видов деятельности, условия проведения работ, характер
    и степени возможной угрозы для интересов третьих лиц;
  • страхование
    от несчастных случаев – условия фактической деятельности, в том числе характер
    опасных и вредных производственных факторов для застрахованных сотрудников.

Некоторые
специальные виды страховых услуг будут доступны юридическим лицам только при
наличии разрешительной документации – лицензий, допусков СРО и т.д. Например,
законность осуществления строительной деятельности подтверждается членством в
профильной строительной СРО. При отсутствии такого условия ни одна страховая
компания не заключит договор на защиту от рисков при выполнении
строительно-монтажных работ.

Среди
относительно новых и востребованных видов страхования для юридических лиц можно
отметить:

  • добровольное
    медицинское страхование сотрудников компании – каждый работник получает
    возможность воспользоваться медицинскими услугами в пределах суммы страхового
    покрытия;
  • страхование
    ответственности руководящего состава юридического лица за ущерб от их
    неправомерных или необоснованных действий;
  • страхование
    ответственности на нарушение сроков сдачи проектов.

На
государственном уровне регулярно проводится комплекс мер, направленных на
повышение ответственности юридических лиц перед третьими лицами, на
предоставление налоговых льгот и преимуществ при осуществлении добровольных
видов страхования. В частности, выделение средств на добровольное страхование
сотрудников позволяет исключить их из-под оплаты НДФЛ. Наличие полиса ДМС в
социальном пакете предприятия является весовым преимуществом на рынке труда.

Данные
правила регулирования напрямую сказываются и на деятельности страховых
компаний. Например, в 2015 году были ужесточены требования к страховым
компаниям, имеющим право оказывать услуги по страхованию гражданской
ответственности застройщика по долевому строительству. Страховщики, у которых
размер уставного капитала не превышает 1 миллиарда рублей, не имеют право оказывать
услуги по данному направлению страхования.

Основной
проблемой на рынке страхования юридических лиц остается чрезмерно высокий
уровень риска страховых случаев. Это приводит к необоснованному завышению
тарифов на страховые услуги, в результате чего далеко малый или средний бизнес не
может позволить себе оформить добровольную страховку. Государству удается
контролировать страховые тарифы только на рынке обязательного страхования,
которое распространяется практически на все организации.

Специфика предоставления страховых услуг юридическим лицам

Предприниматели должны учитывать особенности сотрудничества со страховщиком. Важные нюансы следует обсудить со страховщиком до подписания действующего договора. В противном случае появляются серьезные риски недовольства клиента и возникновения конфликтных ситуаций.

Страховщик оказывает финансовую помощь только, если предприятие не виновно в порче коммерческой недвижимости, техники или оборудования, иного имущества. Даже халатное отношение к правилам безопасности уже не позволяет получить материальную помощь. В связи с этим, нужно тщательно следить за исправностью электропроводки, полноценной работой противопожарной сигнализации. Если юридическое лицо многократно предупреждалось о нарушениях в своей деятельности и не исправляло ошибки, страховщик вправе отказаться от возмещения ущерба.

Обязательное требование – правильное оформление всех необходимых документов. Оформление экспертных заключений, подтверждающих причастность юридического лица к произошедшему страховому случаю, становится обязательным. Взаимодействие МЧС требуется при пожаре, ударе молнии или стихийных природных катаклизмов, которые обусловили ущерб имуществу. Полиция привлекается при краже и вандализме с обязательным заведением уголовного дела. Если произошел взрыв газового оборудования, следует вызвать газовую службу. Таким образом, привлекаются уполномоченные лица для оформления протоколов, экспертного заключения и других документальных доказательств.

Оформление страхового полиса становится возможным только при оценочном осмотре недвижимости предприятия. Основной задачей является исключение любых потенциальных нарушений, которые могут быть выявлены экспертами. Предпринимателю может потребоваться по-другому организовать хранение вещей, провести ремонт коммерческой недвижимости и используемой техники. Желательно использовать специальное оборудование, гарантирующее уменьшение рисков.

Определение страховой суммы

Величина компенсации зависит от стоимости строительства объекта за вычетом износа, цены восстановления сооружения после повреждений различного характера. При порче оборудования учитывается стоимость приобретения аналогичных машин (учитывая транспортировку, монтаж, другие платежи) с учетом износа.

При заключении соглашения со страховщиком необходимо предоставлять точные финансовые данные, поскольку выявление несоответствия при наступлении непредвиденного случая может значительно затруднить выплату компенсации.

Договор является действительным с момента выплаты первой страховой премии или определенной даты, указанной отдельным пунктом в документе.  

Правила страхования юридических лиц

Договора страхования, которые предлагаются для юридических лиц, существенно отличаются от соглашений, доступных для физических лиц

В связи с этим, следует обращать повышенное внимание на определенные аспекты:

  1. Объект страхования. Имущество, которое следует защитить путем страхования, – это не только коммерческая недвижимость и материальные активы. В обязательном порядке покрытие должно распространяться на объекты, которые были взяты в лизинг, прокат или аренду или под ответственное хранение. При этом следует позаботиться о защите офиса или производственного цеха, а также всех вещей, предметов техники.
  2. Страховые риски. Предусматриваются серьезные отличия относительно страховых ситуаций. Это отличается спецификой эксплуатации коммерческой недвижимости, за состоянием которой невозможно следить настолько ответственно, насколько удается контролировать жилье физических лиц.
  3. Заинтересованность. Юридическое лицо должно обладать материальным интересом в офисном помещении. В связи с этим, страховка не должна восприниматься в качестве интереса «прибыли».
  4. Официальная ответственность. Юридическое лицо обязательно обладает договорами с МЧС, пожарными, газовыми и охранными службами. Кроме этого, требуется документальное доказательство сотрудничества со специалистами по технике безопасности. Официальная ответственность становится обязательной для каждого юридического лица.
  5. Документальное подтверждение страхового события. После нежелательной ситуации следует позаботиться о составлении акта проверки жилых объектов до наступления форс-мажора. Документально следует подтвердить причины, которые привели к страховому обстоятельству. Эксперты должны предоставить выводы и заключение.
  6. Страховые скидки и программы. В большинстве случаев физические лица пользуются стандартными полисами. При этом юридические лица обычно составляют специальные договора с учетом эффективной системы скидок. Индивидуальный подход к предпринимателям обусловлен большими размерами платежей.

Каждый предприниматель должен понимать, насколько важно составить договор с учетом личных интересов. От этого зависит специфика дальнейшей защиты коммерческой недвижимости и взаимовыгодная выгода сотрудничества и исключение переплаты за предоставляемые услуги по потенциальной защите для клиента страховщика

Принципы обязательного страхования

Существуют следующие принципы обязательного страхования:

  1. Самый главный принцип — это принцип обязательности. Является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
  2. Принцип сплошного охвата. Он заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать их.
  3. Принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
  4. Принцип бессрочности. Он заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется или распоряжается застрахованным имуществом.
  5. Принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени).
  6. Принцип нормирования страхового обеспечения. Обязательное страхование в своем договоре указывает нормированную сумму страхового обеспечения в размере определенного процента от имущественной оценки. Или это может быть фиксируемая сумма, которая прописана в страховом законодательстве для определенных объектов.

Где и как оформить полис

Подобные программы страхования разработаны большинством крупных страховых компаний. В таблице представлены популярные организации и средняя стоимость их услуг.

Компания

Стоимость (в процентах от суммы страхования)

Пожар

Действия людей

Полный пакет

Альфа Страхование

0,1-0,3

0,05-0,2

0,14-0,5

ВСК

0,1

0,11

0,1-0,15

Росгосстрах

0,1-0,35

0,1-0,45

0,12-0,8

РОСНО

0,07-1,25

0,03-0,07

0,17-1,45

УралСиб

0,07-0,3

0,07-0,4

0,1-0,5

МСК

0,135

0,01

От 0,016

Особенностью данного вида страхования является то, что практически все страховщики оформляют такие страховки исключительно в офисе компании. Это связано с тем, что для заключения договора требуется подробно ознакомиться с предоставляемым пакетом документов и оценить возможные риски.

Тем не менее, на любом сайте страховой организации можно оставить заявку, по которой специалист сможет провести предварительный расчет и свяжется с потенциальным клиентом для выяснения деталей ситуации.

В общем виде процесс приобретения полиса выглядит следующим образом:

  1. Сбор необходимых документов и передача их в страховую.
  2. Проведение предварительной оценки рисков и подсчета тарифов страховой компанией.
  3. Осуществление оценки собственности.
  4. Окончательный расчет тарифов и подготовка договора страхования.
  5. Подписание бумаг.

Порядок возмещения ущерба

Практика показывает, что наступление страхового случая не всегда гарантирует получение компенсации ущерба. Страховщики заинтересованы в минимизации своих расходов, для чего виртуозно используют различные юридические уловки. Усилия, прилагаемые для обеспечения собственной неуязвимости гораздо активнее, если предполагается выплата большой премии. Разумеется, все применяемые приемы находятся в рамках правового поля. Их нужно знать каждому руководителю предприятия, чтобы избежать проблем, если страховой случай наступит.

Затягивание выплат. В данном случае страховщик не отказывает в выплате премии, но максимально отодвигает момент ее перечисления страхователю. Интерес простой – пока деньги хранятся на счету предприятия, на них «капают» проценты. Но есть и вероятность того, что пострадавшее предприятие по безалаберности руководства просто упустит срок исковой давности.
Упущение важных пунктов договора. Правила страхования в России изложены в статье 943 Гражданского кодекса РФ и представляют довольно объемный текст. Не каждый руководитель предприятия находит время на его подробное изучение, а зря. Законодательством не установлен максимальный срок выплаты страховой премии, каждая фирма определяет его самостоятельно

Важно, чтобы в договоре он был четко указан, и при этом был минимальным
Следует обратить внимание на такой нюанс, как продолжительность составления страхового акта, являющегося основанием для требования выплаты. Иногда этот пункт вообще не включается в договор, что создает условия для затягивания времени
Если такой огрех все же допущен, юристы рекомендуют выставлять страховой компании претензию, в которой ссылаться на п.2 ст

314 ГК РФ, ограничивающей разумный срок семью днями.
«Бомбардировка» запросами. Обычно страховые фирмы беспроблемно выплачивают компенсацию небольших убытков, но, когда премия составляет крупную сумму, проявляют повышенную «бдительность». Они запрашивают дополнительные документы, подтверждающие достоверность размера ущерба, хотя все условия договора соблюдены. Бывает, что требования выдвигаются заведомо невыполнимые. В подобной ситуации следует обращаться в суд.
Объявление договора недействительным. Основанием может служить выяснение обстоятельств, ранее скрытых (не указанных в полной мере) страхователем (например, отсутствие или нерабочее состояние пожарной сигнализации, повышенный риск эксплуатации и т. п.) Помочь в разрешении проблемы может тщательная экспертная проверка, целью которой является установление связи между возникновением страхового случая и погрешностью в оформлении полиса.
Занижение суммы премии. Страхователь заинтересован в полной компенсации потерь. В реальной жизни суммы, указанные оценщиками, часто не обеспечивают полного восстановления утраченного имущества. Выход только в арбитражном разбирательстве. Обычно для определения реального ущерба требуется дополнительная судебная экспертиза.

Есть и другие уловки, цель которых, затягивание выплат или сложение страховщиком взятых по договору обязательств. Вывод один, необходимо тщательное изучение всех правовых аспектов заключаемого соглашения. Чем больше страховая премия, тем внимательнее стоит относиться к этому вопросу.

Договор

Данный вид договора может быть заключен на любой период времени. Обычно все страховые договора заключаются на год и потом пролонгируются при своевременной оплате страхователем страховой премии.

При заключении договора на несколько месяцев, страховщик может начать сомневаться в добросовестности страхователя. И при наступлении страхового случая расследование причин будет более тщательным.

Также обязательно нужно учесть все возможные страховые случаи, при наступлении которых страховая компания должна компенсировать ущерб.

Также в договоре обязательно прописывается сумма страховой премии. В случае досрочного расторжения договора, страховщик должен вернуть часть данной суммы, если это предусмотрено договором.

Пример договора можно скачать тут.

Некоторые компании могут предоставить условия рассрочки страховой премии в течение срока действия договора. Это делается для удобства клиентов, так как суммы страховых взносов могут быть не малые. Обычно они зависят от суммы страхования.

Порядок возмещения ущерба

В страховании имущества при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

  1. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60 %, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60 %. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.
  2. При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещаемым) риском.

В имущественном страховании действует принцип контрибуции.

Понятие страховых рисков

Под страховыми рисками понимаются вероятные причины ущерба, влекущие по договору выплату компенсации. Главные их признаки: случайность и возможность. Иными словами, нельзя застраховать объект, утрата или повреждение которого предсказуемы в течение срока действия соглашения. Если же ему ничего не угрожает, то этого и так никто не станет делать.

Страховой случай – свершившийся страховой риск. Он становится причиной возникновения обязанности страховщика выплатить компенсацию (премию) ущерба в адрес страхователя, застрахованного субъекта, выгодоприобретателя или иного лица, указанного в соглашении.

К основным страховым рискам относятся:

  • Пожары. Страхование от огня включается в договор обязательно, так как такое событие может произойти практически с любым объектом.
  • Затопление. Риск особенно актуален для многоэтажных офисных центров и зданий, находящихся в низинных районах рядом с водоемами.
  • Взрывы. Это вероятное событие может привести к частичному или полному уничтожению объекта, а также к нанесению ущербу соседним строениям. Риск высок для АЗС и предприятий, по роду деятельности связанных с опасностью мгновенного воспламенения бризантных веществ. Примером могут служить цементные производства, мукомольные комбинаты и некоторые казенные заводы, изготовляющие ВВ.
  • Противоправные действия. Под этим событием подразумевается кража или ограбление. Риску подвергаются торговые фирмы, в т. ч. реализующие ювелирные изделия, а также другие предприятия, имеющие на балансе дорогостоящие ликвидные активы.
  • Случайные повреждения. Страхование транспортных средств, помещений и других объектов от внезапно возникшей надобности в их ремонте производится в порядке, предусмотренном законодательством. Например, для автомобиля – это полисы ОСАГО или КАСКО.
  • Несчастные случаи. Одним из условий трудового договора, входящих в т. н. социальный пакет, часто бывает полис страхования жизни и здоровья. Рисками являются различные травмы, инвалидность и смерть.

Страхование оборудования индивидуальных предпринимателей, как и предприятий – дело добровольное. Взносы соцстраха (медицинский и пенсионный) являются обязательными при доходах ИП до 300 тыс. руб. Их сумма фиксируется ежегодно (в настоящее время 29 тыс. 354 руб. +1% с оборота).

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий